A hitelek befagyasztásáról A-tól Z-ig: Minden egy helyen

A hiteltörlesztések felfüggesztéséről szóló törvény április 9-én hatályba lépett. Nézzük tehát, mit is kell tudnunk pontosan, ha döntést szeretnénk hozni.

Automatikus-e?

Magyarországgal ellentétben Szlovákiában nem jár automatikusan a törlesztőrészletek halasztása. Aki szeretne élni ezzel a lehetőséggel, annak kérvényeznie kell a bankjában.

Biztosítás

Ha bankon keresztül történt az ingatlanbiztosítás és az életbiztosítás megkötése, akkor minden bizonnyal a törlesztőrészlettel együtt fizetjük ezeket és nem is nagyon gondolunk rá. Ezekre azonban nem vonatkozik a halasztás, így ezeket továbbra is fizetnünk kell. Ha nem fizetjük, akkor megszűnnek. Azonban nem árt tudni, hogy az ingatlanbiztosítás törvényből kifolyólag kötelező, az életbiztosítás nem, viszont ugyanúgy szükséges. Arról, hogy miért nem éri meg bankon keresztül biztosítani a hiteleinket, egy pár évvel ezelőtti cikkben írtunk ITT. A lízingek esetében is fizetnünk kell a kötelező biztosítást és a KASKO-t.

Cégek

Természetesen a vállalkozók és a kis cégek is kérvényezhetik a halasztást. Kis- és középvállalatok közé tartozik az összes olyan cég, amelyik 250 alkalmazottnál többet nem foglalkoztat, a forgalma pedig nem haladja meg az 50 millió eurót.

Csökkentett törlesztőrészlet

A törvény kimondja, hogy az egész törlesztőrészletet el lehet halasztani. Azonban arról nem szól, hogy a kamatokat sem lehetne fizetni. Ha szeretnénk, valószínűleg individuálisan meg tudunk egyezni a bankunkkal, hogy a kamatokat továbbra is fizethessük. Ezt főleg a magasabb kamatú hiteleknél fontoljuk meg, ugyanis ezeknél jócskán megnőhet a teljes visszafizetendő összeg.

Dotáció

Fiataloknak járó kedvezményes jelzáloghitel esetén a támogatás összegétől nem esünk el, csupán eltolódik a visszatérítés határideje az adott idővel.

Egyszeri

Egy adós a koronavírus-járvány lecsengéséig legfeljebb egyszer kérvényezhet halasztást. Ezért jól meg kell fontolni, mikor és milyen időtávra élünk vele.

Feltételek

A törlesztés a koronavírus okozta veszélyhelyzet miatti elhalasztásának feltétele, hogy a kérelmezőnek nem lehet több mint 30 napos elmaradása a törlesztőrészletek. Az adós ezenkívül nem lehet 100 eurónál nagyobb összeggel elmaradva más hitel törlesztésében sem, ugyanannál a hitelezőnél.

Hitelkártya

Csak azoknál a hiteleknél kérvényezhetünk halasztást, amelyek rendelkeznek törlesztési ütemtervvel. Tehát amelyeknek meghatározott a havi törlesztőrészletük. Sem a lakossági ügyfelek, sem a vállalkozók nem kérvényezhetik a hitelkártya-tartozás vagy a folyószámlahitel elhalasztását. Aki ezeket sem tudja fizetni, mindenképpen keresse fel a bankját és próbáljon egyezségre jutni.

Ingyenes

A kérvény benyújtása és elbírálása ugyan ingyenes, de a bankok a meghosszabbított hiteltörlesztés idejére is felszámolják a kamatot. Ezt az ügyfél az újraindítás után fizeti meg, hozzászámítva a hitel fennmaradó összegéhez. Ez főként a 7-8 százalékos fogyasztói hiteleknél és a 20 százalékos nem banki hiteleknél emelheti meg a teljes visszafizetendő összeget.

Jövedelem 

Nem kell igazolni a keresetkiesést semmilyen formában. A bankokat nem érdekli, hogy tényleg elveszítettük-e a munkánkat vagy hogy miért is kérvényezzük a halasztást.

Kamatfixáció

Ha a halasztás ideje alatt jár le a kamatfixáció, a bank ugyanúgy jár el, mint általában. Tehát kiküldi az új kamatról és törlesztésről szóló értesítést, az újraindítás után pedig már az új törlesztőrészletet fogja fizetni az ügyfél. 

Lízing

Az egyetlen különbség a lakossági ügyfelek és a vállalkozók között a lízingek területén van. A lakossági ügyfelek kérvényezhetik a lízingtársaságnál a halasztást feltétel nélkül. A vállalkozóknak azonban nem minden esetben áll módjukban halasztást kérni. Például akkor, ha a lízingtársassággal hitelszerződésük van kötve, zöld utat kapnak. Viszont ha lízingszerződést kötöttek, akkor e törvény alapján nem jogosultak a halasztásra. Az operatív lízing is ki van zárva, itt szinte nem is hitelről, hanem ún. tartós bérletről beszélünk. 

Maximális idő

A törlesztőrészletek fizetését legalább 1, legfeljebb 9 hónapra lehet felfüggeszteni. A lízingeket illetően ez legfeljebb 3 hónap, viszont további 3 hónappal kitolható majd. Ez nem jelenti azonban, hogy ki kell használni a háromnegyed évet. Inkább kérvényezzük hosszabb időre, viszont ha pár hónap után rendeződik a helyzetünk, folytathatjuk a törlesztést korábban is. 

Negatív bejegyzés

A legtöbbet ragozott és a legfontosabb dolog az egészben. A halasztást kérvényező ügyfelek bekerülnek az adósjegyzékbe, viszont az elhalasztott törlesztőrészleteket nem fizetési késedelemként fogják elkönyvelni, csupán megjelölik, hogy koronavírus miatti elmaradás történt.  Ennek köszönhetően a halasztást igénylőknek a későbbiekben sem kell attól tartaniuk, hogy nem kapnak hitelt. Azt azonban nem lehet kizárni, hogy a bankok az ilyen ügyfeleket a rizikósabb kategóriába sorolhatják majd és így kedvezőtlenebb feltételekkel nyújthatnak új hitelt. 

Online

A ”Maradjunk otthon!” felhívásból a bankok sem szeretnének kimaradni, tehát semmiképp sem szaladjunk a bankunkba. A kommunikáció elsősorban digitális formában működik, e-mailen, internet bankingon és telefonon keresztül. Ha más megoldás nincs, a bankfiókok rövidített nyitvatartásban működnek, általában délelőtt. A cikk alján összegyűjtöttük az egyes bankok kérelmezési lehetőségeit.

Önkormányzatok

A felsorolt kritériumok a lakosságra és a vállalkozókra vonatkoznak. Az önkormányzatok a bankokkal individuálisan egyezhetnek meg továbbra is.

Periódus

A bankoknak legfeljebb 30 napjuk van a kérelmet elbírálni a törvény alapján. Azonban minden bizonnyal a választ napokon belül megkapjuk, csupán szükség van hosszabb időtávra törvényesen, hogy az esetleg terhelést el tudják viselni a pénzintézetek. Az elbírálás ideje függ a kérvény beadásának formájától is, valószínűleg a digitálisan beküldött korábban el lesz bírálva, mint a postai úton eljuttatott kérelem.

Quatro

A nem banki jellegű hitelekre is érvényesek ezek a feltételek. Azonban hangsúlyozzuk, ezeknél jóval nagyobb a hitel kamata, tehát a teljes visszafizetendő összeg is drasztikusan megnőhet. 

Rohanás

Nem feltétlen kell azonnal fejetlenül dönteni. A 30 napos késedelmi határidő lehetővé teszi, hogy átgondoljuk, milyen helyzetben vagyunk és mi várható a következő hónapokban. Jól fontoljuk meg, mikor kérvényezünk, ugyanis ha 3 hónap múlva még mindig tart a krízishelyzet és akkor lépjük meg, akár 1 évet is nyerhetünk. 

Segítség

Gondoljuk át, valóban a segítségünkre van-e a hitelünk elhalasztása, vagy csak ki szeretnénk használni a lehetőséget és mondjuk a pénzt inkább másra költeni. Például találkoztunk már olyannal is, aki szeretne befektetni és úgy gondolta, most jó lehetőség a hitel törlesztése helyett invesztálni. Az ilyesfajta felelőtlenséget semmiképp sem támogatjuk.

Törvény

A hivatalos törvénybe iktatás április 8-án megtörtént, Čaputová elnökasszony aláírásával. A törvény április 9-én lépett érvénybe. A 75/2020-es törvénymódosítás az alábbi linken található: https://bit.ly/Torveny_penzugy

Utána

A halasztást követően ugyanúgy kell tovább törlesztenünk. A hitel futamideje kitolódik azzal az idővel, amíg késleltetünk. Mivel a kamat gyűlik, így valamivel növekszik majd a törlesztőrészlet is, de ez már minden esetben individuális lesz, a bankok alkuképesek. 

Visszamenőleg

Ha már sajnos az előző hetekben problémákba ütköztünk és késünk a márciusi törlesztőrészlettel, semmi gond nincs. Ha még nem telt le a 30 napos határidő és beleférünk az előírt feltételekbe, pozitív elbírálás esetén, visszamenőleg az előző törlesztőrészlet miatt sem kerülünk majd feketelistára. 

Zárszó

Azt ajánljuk, jól fontoljátok meg a halasztást. Két ok, ami ellene szól: Az egyik, hogy a kamatok összeadódnak és a végelszámolásnál nagyon meglepődhetünk. A másik pedig, hogy ha hosszú távra tervezünk és a jövőben még szeretnénk hitelhez folyamodni, akkor nem biztos, hogy a legjobb feltételeket kapjuk meg. Legyen ez a legutolsó megoldás! 

Itt találhatók a bankok által közzétett információk és kérvényezési lehetőségek:

ČSOB Banka: https://bit.ly/CSOB_penzugy

OTP Banka: https://bit.ly/OTP_penzugy

Poštová banka: https://bit.ly/PB_penzugy

Prima banka: https://bit.ly/Prima_penzugy

Prvá stavebná sporiteľna: https://bit.ly/PSS_penzugy

Slovenská sporiteľna: https://bit.ly/SLSP_penzugy

Tatra banka: https://bit.ly/Tatra_penzugy

UniCredit Bank: https://bit.ly/UNI_penzugy

VÚB banka: https://bit.ly/VUB_penzugy

Wüstenrot s.s.: https://bit.ly/Wustenrot_penzugy

Ha még ezek után sem világosak a lehetőségeid, keress fel bennünket és segítünk helyreigazodni!

Bohák Bálint

Címkék: befagyasztás, hitel, pénzügyek